投資入門-選擇適合的理財工具
現代人有很多的投資工具,除了股票,還有基金、期貨、選擇權和定存等等,投資工具多得令人眼花撩亂。面對這麼多樣的投資工具,很多投資朋友常常問我,到底哪種投資工具比較好?賺錢比較容易?其實,投資工具本身沒有好壞,只有適合或不適合。
了解自己的理財需求
大家可能都有過類似的經驗,隔壁老王買了一檔基金,年報酬率高達60%,老王自鳴得意在你面前吹噓,心裡好羨慕;回頭看看自己戶頭,一年前買的基金,到現在才獲利10%,於是就得出一個結論:「我買的一定是爛基金,報酬率才那麼差」。
我常勸告大家,如果沒辦法深入了解一個投資工具,就請不要投資;相反的,如果你要投資,一定要充分了解這個投資工具;對投資工具的報酬,也要有正確的期待。
以上述的例子來看,鄰居老王一年賺了60%,很可能是買了積極型的新興市場基金,而你買進的,卻是較穩健的已開發市場基金,兩個市場的波動程度完全不同,所承擔的風險也不同,自然不能期待有一樣的報酬。嫌棄已開發市場基金的報酬不夠辣,這就好比明明買了檸檬,卻還嫌酸。
事實上,投資理財,首先要有目標管理,換句話說,投資人要先釐清自己為什麼要作投資,是為了存退休金、購屋、買車,或者只是單純為了追求資產增值。
檢視財力 有多少錢可以投資
知道自己的理財期望後,還要回頭看看自己的荷包,有多少本錢可以投資其中?這和如何選擇投資工具,選擇幾種投資工具,也大有關係。
例如你有兩億元資產,覺得後半輩子安養無虞,理財專員還千說萬勸鼓動你投資,你儘管可以大聲的宣告:「你管我,我就是要擺定存!」,但是,絕大部分的人,手中往往只有兩萬元。
如果你和絕大多數的人一樣,手頭並不寬裕,首先你要做的事情,就是儲蓄。我這裡所指的儲蓄,和一般倡導的概念不太一樣,不是 「收入-支出=儲蓄」,而是「收入-儲蓄=支出」,每個月強迫自己儲蓄之後,再來分配支出。
接下來,你可能會問,每個月儲蓄的目標是多少?我建議是兩萬元。如果能持之以恆,每個月存下兩萬元,經過三年之後,存下百萬就不再是夢。
以每月存下兩萬元為例,一年之後就可以存下24萬元,三年就可以儲蓄72萬元,如果再加上平均一年10%的投資報酬率,三年內存下人生第一個100萬元,成為百萬富翁,絕對不是遙不可及的夢想!
選擇適合自己的投資工具
如果你希望三年內晉升至百萬存款階級,除了儲蓄,別忘了,當中還有個重要的因素,就是三年之後,這筆儲蓄必須要有一定投資報酬率,要達到目標報酬率,定時定額投資基金,是個很好的方式。
每個月的收入只要一入戶頭,就可以利用自動扣款的方式,先扣款買基金,如此一來,就能確保自己每個月都能儲蓄,而不用擔心,在百貨公司週年慶時揮霍無度;也不用擔心,在每個月結束、存款也見底的時候,才驚覺錢都不知道花到哪兒去了。
定時定額的方式買基金,除了可以自動扣款機制,防止自己奢侈消費,幫助自己儲蓄,最重要的,就是投資之後的潛在的複利效果,畢竟「唯有投資,才是增值之道」。
當然,百貨公司週年慶的時候,還是可以去逛逛,但切記:「看看就好!」知道今年流行什麼顏色、style就好,回到公司上班或閒暇之餘,和同事、朋友有話題可聊就行了。下回要和大家分享,投資共同基金以前,需要先了解什麼事情。
(本文由投信投顧公會蕭碧燕秘書長提供)