退休理財三原則：靠人、靠錢、靠守
「理財技巧是21世紀的生存技巧。」美國財務規畫師學會前理事長狄克華‧格納如是說。人生充滿不確定性，可能離婚、可能中年失業、可能破產，加上貧富差距愈來愈大，為了不讓自己到人生盡頭還在為錢煩惱，一定要學會理財，好好規畫退休金降低人生風險。
不 同年齡層要有不同的退休規畫。2、30歲的年輕人有自己的收入後，最好就開始規畫。這個階段的年輕人最需要「投資自己」，充實自己的專業，並且是要苦幹賺 錢的階段，別人工作8小時，自己要工作12小時，趁此機會累積工作經驗，儲蓄人生的第一桶金，當然要理財的第一步，先要「零負債」，把卡債先還清，再來談 理財。
如果你是30來歲…
30歲的年輕人要如何準備退休金呢？因為年輕，有長達30年 的準備期，假設你在30歲時就開始著手規畫退休，希望能夠在60歲時，擁有1000萬元的退休金，因為距離退休還有30年的時間，光是勞保加勞退雇主提 撥，再加上6％的自提入退休金帳戶的資金，應該就能夠足以供應其退休後的生活基本需求約60％。
至於其他四成的退休金缺口， 因為投資的時間較長，可冒較高的風險，設定目標報酬率為10％，只需要每月從薪水中提撥5000元，透過定期定額購買國內外股票型基金或是投資型保單，再 將每年儲蓄或是年終獎金中的5萬元，進行額外的單筆投資，靠著時間的魔法，就能夠輕鬆達成目標。
30歲至40歲這個階段是事業的黃金期，無論是上班族或是創業，更是累積財富的關鍵期，這個階段的人大都成家立業，有個襁褓中的小孩，規畫要買房子，還要面對父母老化，奉養父母的問題，這個階段是花錢最多，也最需要理財。
「如果只有一筆資金可存，就不要背房貸，為自己存退休金比較重要，除非房子可以做為退休金之用。」中國信託財富管理部副總隋榮欣強烈建議。的確，在現今少子化的社會裡，不可能退休後還要依靠小孩，且房價目前處於高檔，折舊率高，不如拿來為自己準備退休金來得安全。
在支出最大的3、40歲間，保險更要考慮，建議每年保費以年薪的一成為預算，最好能涵蓋五年的生活費用、子女教育金及房貸額度，不妨買最低額度的終身壽險搭配2、30年的定期險，省錢又能幫家庭做到做好的保障。
至於退休金的規畫，因為離退休還有20多年的時間，只要沒有失業的干擾因素，當年屆60歲退休時，勞保加上勞退新制雇主提撥，以及6％自提入退休金帳戶，就應該能夠供應50％左右的資金需求。
不 過，這時候因為準備時間不如30歲時來的充裕，因此建議採取的投資策略以穩健型投資組合為主，目標報酬率要比通貨膨脹率高出約4％至6％，如果以投資報酬 率5％，做為試算的基準，每月投入的準備金額應該約需要2.5萬元，來建置投資組合，應降低高風險的股票型工具，另外增加長期債券和養老險來搭配。
如果你是逾40歲的「夾心族」…
40 歲以上的父母親，是台灣目前最悲慘的「夾心族」，上有高堂要養育，下有自主能力的子女可能被社會充斥奢華的物慾薰心成為卡奴，父母要幫子女背債，還要背房 貸，根本沒錢談退休規畫。此刻，第一步就是先檢視自己的資產與負債，如果支出大於收入，乾脆把房掉賣子換個小房子，或是乾脆租房子，把自己房貸還清，趕緊 開始為自己的退休做規畫。
保險方面，除了要省錢投資及購買基本醫療險外，昂貴的終生壽險不要再買，轉到買定期壽險，以防自己還未還清貸款前發生「生命的意外」，妻小可以拿理賠金去支付房貸等負債，千萬不要把債務留給下一代。
在 步入前中年期，才開始思考退休時，此時離退休只剩下10多年的準備時間，首先遇到的問題就是勞退新制規定：超過45歲的投保人，滿60歲時新制年資不到 15年，只能選一次領回，無法以年金方式領到勞退金。而且勞保＋勞退＋6％自提入退休金帳戶，能夠提供的所得替代率不到40％，因此在每月投入的金額外， 還需要每年增加額外的10到20萬元投資金額，放在長期穩健能夠領取固定配息的債券型基金、房貸抵押債券、不動產證券化基金或是利用高股息的績優股，來提 高報酬率。
年過半百才想到退休規畫，因為離退休期不到10年，在資金準備上恐怕是有著迫在眉睫的焦慮。那麼你要加緊增加理財 額度。假設未來10年間的投資報酬率最低標準，是設定要比通貨膨脹率高出2％以上，想要在10年之內準備好1000萬元的退休金，每個月必須至少投入6萬 6000多元，做好報酬率為5％投資組合規畫，才有可能達成目標。
如果你10年內要退休…
但是，一個月要存6萬多元，非一般上班族能力所及，因此建議將手邊的多餘的資金，每年以20至40萬元的額度，利用10年以內短期債券＋定存＋10年以內儲蓄險來建置保本組合，利用保險具有保障、節稅等特性，來提高退休後的所得替代率。
若無法增加投資額度，那麼你要學會「節流」，在你還有工作能力的時候節省一點，留待退休以後花用，不然就是選擇延後退休，或在正常退休後選擇兼職的工作。
活得比較久是幸與不幸，端看你理財成不成功。理財要掌握三大原則：也就是靠人、靠錢、靠守。
「靠 人」不是指靠子女奉養，而是藉由專業理財人員，來協助做好退休金準備規畫；「靠錢」，往往取決於本身的經濟自主能力，如果自己能夠養活自己，也就不用伸手 和子女親友討生活費，依賴他人度日。最後一個是「靠守」，談退休規畫並不難，難的是有沒有落實這些規畫內容的執行力，如果能夠從年輕養成儲蓄理財的習慣， 除了能夠輕鬆存到足夠的退休金，也能夠守住人生階段最後的幸福。
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